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我们都知道, 中国供应链金融市场是一个万亿级的市场,年复合增长率约9%,预计到2020年中国供应链金融市场规模将达到18万亿元,而且这是一个非常保守的估计。在这个市场中,有一个非常特殊但也非常巨大的群体——小微信贷。
 
在2018年8月20号举行的国务院促进中小企业发展工作领导小组会议上,刘鹤副总理提出了“五六七八九”的概念,指的是,小微企业为国民经济的发展贡献了50%的税收,60%的产品与服务价值,70%的技术创新,80%以上的就业机会,他们的数量占比在整体国内企业数量中近99%。
 
但同时,小微企业获得的信贷支持在整个供应链金融市场不足40%(2017年末统计报告显示小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例比37.8%)。去年6月,央行发布意见要求《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,这也意味着小微信贷业务是国家政策所向,也是未来供应链金融市场发展的重要方向。
 
这个市场很大,也很难。小微信贷要做好,有两个核心难题需要我们去解决。
 
第一个是风控难题,信息不透明,风控难度大。 传统金融机构风控要求高,贷款审批严,想借钱需要提供与收入和资产相关的证明材料。而小微企业大多缺少信用历史、信息不标准、透明度缺失,这些因素会导致风控难以把握。
 
第二个是成本难题,借款需求多,服务成本高。 传统金融机构从借贷申请到放款大多有非常严格的审批流程,而小微企业很多金融需求都有“短、频、急”的特征。这个借款需求是跟他们的业务属性相关的,这也导致如果以线下方式服务小微,人力成本高,操作风险大,收入无法支持成本。
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